העסקים במידרג מקבלים לקוחות ומשלמים רק על עסקאות סגורות. עסק טוב? מלא פרטים כאן

הסיבה מספר 1 לנפילות של עסקים היא תזרים. העסק עובד טוב ומגלגל כסף, אבל הבור בחשבון הבנק הולך וגדל כל יום. לפעמים נדמה לעסק שיש הרבה כסף בחשבון ופתאום יש הוצאות בלתי צפויות כגון צ'ק לספק שפתאום יורד, או חוב ישן לביטוח לאומי ושוב המינוס גדל.

עסקים מצטייינים לא צוברים חובות אצל אף אחד – לא אצל ספקים ולא אצל הביטוח לאומי. הם מעדיפים לשלם מראש ולא להיות חייבים. הם משלמים על החומר מראש ולא בסוף העבודה, ומבינים שהמקדמה שהלקוח נותן לא שייכת לעסק, והם לא יכולים לבנות עליה בניהול התזרים. לכל המאוחר, בסוף כל חודש, עסקים מצטיינים סוגרים את כל החשבונות הפתוחים אצל הספקים.

עסקים מצטיינים בניהול משלמים למס הכנסה מקדמות גבוהות ליתר ביטחון. במקרה הכי גרוע הם יקבלו החזר + ריבית בשנה הבאה, במקום להיות מופתעים מחוב גבוה בסוף השנה. 

עצמאי שמצטיין בניהול העסק מבחינה כספית מבין שיש הוצאות שלא פוגשים כל חודש אבל מתישהו הן יגיעו: תיקון גדול לרכב, רכישת כלי עבודה יקר או (וגם זה קורה) תביעה של לקוח. לכן, הוא תמיד משאיר מספיק כסף בצד להפתעות.

עצמאים שיודעים לנהל עסק מבינים שחשבון הבנק של העסק הוא לא החשבון הפרטי – הם מפרידים בין החשבונות לגמרי; לא מושכים מפה כדי לכסות את המינוס שם.

כל ההוצאות של העסק יורדות מהחשבון העסקי, כל ההכנסות נכנסות לשם. בכל חודש מעבירים סכום קבוע לחשבון הפרטי – זאת המשכורת. הסכום הזה לא גדל אם פתאום הייתה עסקה טובה והוא גם לא קטן אם יש חודש קשה. בת הזוג (או בן הזוג) צריכים לדעת מה ההכנסה החודשית הקבועה שהעסק מביא – רק כך אפשר לנהל נכון את ההוצאות המשפחתיות.

טלטלות שעסק מצטיין עובר לא צריכות להשפיע באופן מיידי על המשפחה (כן... גם עסקים מצטיינים עוברים תקופות קשות). אז מה עושים בחודש עם מעט הכנסות? כדי להצליח להעביר את המשכורת הקבועה בחודשים כאלו מחזיקים בחשבון העסקי יתרת זכות שהיא פי 3 מסך ההוצאות החודשיות של העסק. עסק מצטיין שכל ההוצאות שלו מגיעות בחודש ל-100,000 ש"ח שומר על יתרה של 300,000 ש"ח. כך, בחודש קשה היתרה קצת קטנה ובחודש טוב היתרה גדלה אבל בכל חודש המשכורת הקבועה נכנסת הביתה.

מתי אפשר להגדיל את המשכורת הקבועה? כשרואים לאורך שנה שלמה שרמת ההכנסות בעסק עלתה, ואפשר למשוך סכום קבוע גדול יותר בכל חודש.

בסוף שנה אם נשאר כסף מיותר בחשבון  של העסק - זה הזמן להחליט מה עושים איתו.  אפשר לשקול להרחיב את העסק, לצאת לחופשה בחו"ל, לקנות דירה או כל דבר אחר. מה זה כסף מיותר? זה הכסף שנשאר אחרי ששמים בצד בחשבון העסקי, פי 3 מסך ההוצאות החודשיות שלו. בדוגמא של העסק הנ"ל: אם בסוף השנה אחרי כל ההוצאות יש בחשבון העסקי 400,000 ש"ח, זה אומר שיש 100,000 ש"ח מיותרים שאפשר להוציא או להשקיע.

פגישה קבועה עם רואה החשבון - עצמאים שיודעים איך לנהל את העסק שלהם נכון מבחינה פיננסית לא סומכים על רואה החשבון בעיניים עצומות. הם מבינים שיש לרואה החשבון עוד מאות לקוחות ולכן יוזמים איתו פגישה קבועה אחת לשלושה חודשים. בפגישה הם עוברים איתו על החשבונות ומבקשים הסבר מפורט לכל דבר. כמה משלמים לכל גוף? למה? האם יש חובות כלשהם? איפה אפשר לחסוך במס? האם יש עוד הוצאות מוכרות שלא מנוצלות?האם כדאי לקנות רכב, ובאיזה אופן לממן אותו? איזה רכב עדיף לו לקנות בהתאם להחזרי המס? האם כל התשלומים שחייבים לפי חוק משולמים לעובדים? 

לבדוק שהתשלומים יורדים – עסקים שיודע איך להתנהל לא מפחדים לעבור על המספרים ולבדוק שהכל דופק כמו שצריך – ספקים, ביטוח לאומי, מקדמות מס, הפרשה לפנסיה, קופת גמל להשקעה. הם בודקים בכל חודש שהתשלומים הנ"ל אכן יורדים מחשבון הבנק בזמן הנכון ובסכום הנכון. כבר היו מקרים שרואי חשבון סיבכו עסקים טובים בגלל שהם לא העבירו לרשויות את הכסף בזמן (ואף היו רו"ח שגנבו מהעסקים). עסק מצטיין נכנס לפחות פעם בחודש לחשבון הבנק ועובר על כל הכסף שנכנס ויוצא ובודק שהוא מבין מה כל שורה אומרת.

אם אתם מחפשים רואה חשבון, כאן תוכלו למצוא רואי חשבון מומלצים מדורגים על פי חוות דעת של לקוחות קודמים, שהם עסקים בדיוק כמוכם.

אתם חושבים שאתם קונים את החומרים והציוד בזול? תתפלאו, תמיד אפשר למצוא את אותם מוצרים בדיוק במקום אחר יותר בזול. עסקים מצטיינים בודקים מידי פעם את המחירים ולא מתקבעים על מקום אחד. אומנם יותר נוח ויותר נכון לעבוד עם מעט ספקים, אבל זה לא אומר שצריכים להישאר איתם לנצח.

עסקים שמתנהלים נכון מסכמים את המחירים מראש מול הספקים, ואף פעם לא מופתעים מהמחירים בחשבוניות שהם מקבלים בסוף החודש.

עסקים מצטיינים חוסכים 5%-10% מהעלות באמצעות קניות מרוכזות מספקים ומנצלים הזדמנויות לרכישה מוזלת במזומן. כמובן שלא תוכלו לנצל הזדמנויות לרכישות טובות אם התזרים שלכם לא עובד כמו שמפורט ב"ניהול התזרים" למעלה.

בנוסף, חשוב להסתכל גם על המיקרו – חסכונות קטנים בתשלומים הקבועים שיורדים ב כל חודש. במשך השנים זה מצטבר להמון כסף, וגם שם אפשר לחסוך הרבה.

עסקים מצטיינים עובדים עם חשבונית דיגיטלית כמו חשבונית ירוקה (שהומלצה על על ידי רבים מהעסקים). זה מאפשר לו לנהל את הצעות המחיר ואת הגביה באופן מאוד בהיר ויעיל. זה גם חוסך לו כמובן את כל הבלאגן של הפנקסים המודפסים. המעבר לחשבונית דיגיטלית נכון לכל עסק בימינו.

כאן תוכלו לקרוא על חשבונית דיגיטלית מומלצת.

פנסיה – ע"פ החוק החדש עצמאיים חייבים להפריש לפנסיה. מי שלא עושה את זה צריך להתחיל להפריש את המינימום שחייבים לפי חוק, אבל עסק מצטיין לא בונה רק על הכסף הזה. הוא יודע שזה לא יספיק לו כשהוא יזדקן.

קופת גמל להשקעה – עסק מצטיין משקיע עד 76,449 ש"ח בשנה (נכון ל- 2023) בקופת גמל להשקעה. זה אומנם לא נחשב להוצאה מוכרת אבל אם מושכים את הכסף אחרי גיל 60 בצורת קצבה (לא במכה אחת) לא משלמים 25% מס רווחי הון, וזה מאוד משמעותי. לכן, כדאי להפריש כל חודש 5,800 ש"ח לתוכנית הזאת. מי שלא יכול להפריש את הסכום המקסימלי המותר – שיפריש כמה שהוא יכול.

עסק מצטיין מתמקח על דמי הניהול של קופת הגמל להשקעה. המקסימום שמותר להם לקחת לפי חוק הוא 4% מהסכום שהוא מפקיד ועוד 1.05% מהסכום שכבר נצבר. זה המון כסף. בעזרת מיקוח קשוח אפשר להוריד את דמי הניהול באופן משמעותי, ולחסוך עשרות ואולי אפילו מאות אלפי שקלים! לכמה אפשר להוריד אתם שואלים? ל- 0% אחוז מההפקדות (כן, אפס) וחצי אחוז מהצבירה. שימו לב שהורדה באחוזי הצבירה היא משמעותית יותר מהורדה מאחוזי ההפקדה. 

לדוגמא: נניח שיש בעל עסק בן 45 שחוסך 70,000 ש"ח בכל שנה במשך 20 שנה ומקבל תשואה ממוצעת של 8%. בגיל שישים וחמש יהיו לו 2.9 מיליון אם "קורעים אותו" בעמלות במקסימום שמותר להם לפי חוק. אם העסק מתמקח ומקבל תנאים טובים, כמו שאמרנו, אז יהיו לו כ- 3.25 מיליון, הפרש של 350,000 ש"ח! אתם מבינים למה חייבים להתמקח?

טיפ לחיסכון בדרך אחרת - אפשר לשים בבית קופסה מרותכת עם סדק קטן ולשים בה כל יום קצת מזומן בלי אפשרות להוציא אותו :).  אחד מהעצמאים המדורגים במידרג סיפר שבכל יום הוא שם בין 100-200 שקלים בקופסה, ובסוף כל שנה הוא חותך אותה ומוציא 50,000 ש"ח בהם הוא משתמש לרכישת כלי רכב. (שימו לב שבשיטה הזאת אתם מפסידים, כי כוח הקניה של הכסף בדרך כלל יורד עם הזמן)

עצמאים מצטיינים דואג לביטוחים של העסק ושל עצמם, כי הם מבינים שהפרנסה של המשפחה תלויה בהם.

ביטוחים אישיים – ביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה הם ביטוחים שמומלץ לכל עצמאי לעשות.

ביטוח לעסק – מומלץ מאוד לדאוג לביטוח אחריות מקצועית וצד ג' למקרה שייגרם נזק למישהו כתוצאה מהעבודה שלכם, ואם אתם מעסיקים עובדים תצטרכו להוסיף גם ביטוח חבות מעבידים.

כמובן שגם בפוליסות חשוב להתמקח ולהשיג את הפוליסה הטובה ביותר שמכסה אתכם כמו שצריך במחיר הזול ביותר. 

בדרך כלל עסקים לומדים איך לנהל את העסק שלהם מתוך הניסיון. כל פעם לומדים משהו קטן בתחום אחד ואז בתחום אחר. הרבה פעמים לומדים גם מניסיון מר. 

כל הטיפים במאמר הזה מגיעים מהנסיון של עסקים כמוכם ומהניסיון שלנו כחברה שעובדת עם אלפי עצמאים. 

מומלץ לקחת מכאן את הטיפים שהרגשת שהכי רלוונטיים לעסק שלכם, לרשום אותם לעצמכם ביומן, ולהתחיל לממש אותם כבר מעכשיו.