הלוואה בערבות המדינה היא מערך הסכמים שחתמה המדינה עם מלווים שונים – בנקים, ארגונים חוץ בנקאיים וקרנות פרטיות. המשמעות של ההסכם היא שבמקום להביא ערבים פרטיים, המדינה משמשת כערב.

• הערבות היא ל-70% מגובה ההלוואה.
• סכום ההלוואה המקסימלי הוא 500,000 ₪, או 8% מגובה המחזור השנתי האחרון אם מחזור העסקאות שלכם גבוה מ-6.25 מיליון שקלים.

ההלוואה היא לתקופה של עד 5 שנים, הבנק המלווה יקבע את גובה הריבית.

עם זאת, חשוב לזכור שאין מתנות חינם: העובדה שהמדינה ערבה לכם בהחלט מקלה על קבלת ההלוואה, אבל גם במקרה שבו הערבות ממומשת והמדינה משלמת את החוב במקום הלווה, הלווה יאלץ להגיע להסדר תשלומים מול המדינה.

המטרה של הקרן להלוואה בערבות המדינה היא לסייע לעסקים קטנים ובינוניים, וזה בדיוק מי שזכאי להגיש בקשה להלוואה:

• עמותות, עוסקים מורשים, חברות ושותפויות שמחזור המכירות שלהן לא מגיע ל-100,000,000 ₪.
• הלווה צריך להוכיח עבר פיננסי תקין ולהציג תכנית עסקית מסודרת. מיד נרחיב על זה.
• הלווה צריך להעמיד בטחונות של עד 25% מסכום ההלוואה.

הלוואה בערבות מדינה, כמו רומא, לא נבנית ביום אחד. יש כמה שלבים לתהליך, וחשוב להגיע מוכנים לכולם. לצורך הפשטות, נתמקד כאן בהלוואה בערבות המדינה במסלול הון חוזר ובמסלול השקעה, שנועדו לסייע בפיתוח עסק קיים ולא במסלול הקמה.

בדיקת היתכנות ראשונית

את הבדיקה הזאת כדאי לעשות עוד לפני שמגישים בקשה לקרן. אפשר לעשות אותה עם יועץ פיננסי מטעמכם, או להיעזר ביועץ מטעם מעוף או מט"י, שמספקות את הבדיקה במחירים מוזלים. כדאי להכין לפגישה הזאת דו"ח ריכוז יתרות אשראי שמפיקים באתר נתוני אשראי, דו"ח עובר ושב מחשבון הבנק של העסק ותיעוד של ההתנהלות העסקית שלכם. הלוואה בערבות מדינה תאושר בדרך כלל אם הגוף המפקח בקרן יהיה משוכנע שאתם באמת מסוגלים להחזיר את ההלוואה. אם יש לכם היסטוריה של התנהלות פיננסית בעייתית או שההתנהלות העסקית שלכם לא מתוכננת כראוי סביר להניח שהקרן תדחה את הבקשה שלכם להלוואה בערבות המדינה.

הגשת הבקשה באתר הקרן

אם הגעתם למסקנה שאתם עומדים בכל התנאים לקבלת ההלוואה, הגיע הזמן להגשת הבקשה באתר משרד האוצר. אם לא נרשמתם כמשתמשים שם, זה הזמן.

לא נלאה אתכם ברשימת כל הטפסים שצריך למלא, הם מרוכזים באתר של הגוף המתאם. אם הטפסים נראים לכם מורכבים, מומלץ להיעזר ביועץ שעזר לכם קודם.

בדיקה מול הגוף המתאם

לאחר הגשת כל הטפסים, קרן ההלוואה בערבות המדינה תעביר את הבקשה שלכם לBDSK, שהם הגוף המתאם בין הקרן למלווים. BDSK יקבעו אתכם פגישה, יבחנו את התנהלות העסק, ויחליטו אם לאשר את הבקשה או לדחות אותה. ככל שההתנהלות שלכם שקופה יותר והמסמכים שהצגתם תקינים ומעידים על התנהלות עסקית תקינה, עולה הסיכוי שהבקשה להלוואה בערבות המדינה תאושר.

לאחר קבלת האישור מ-BDSK, זה הזמן לפנות לבנק או לגוף מלווה אחר שיש לו הסכם עם הקרן להלוואה בערבות המדינה.

ועידת האשראי

ועידת האשראי מקבלת את המלצת BDSK ואת המלצת הבנק, ותחליט אם לאשר את ערבות המדינה להלוואה.

כל תהליך האישור להלוואה בערבות המדינה לוקח בין חודש לשלושה חודשים מרגע הגשת המסמכים.

הזכרנו אותם בחצי משפט קודם, אבל כדאי להרחיב על הנושא. יש שני גופים שכדאי לכם לפנות אליהם כדי שיעזרו לכם בהגשת הבקשה:

הגשת בקשה להלוואה בליווי מט"י

המרכז לטיפוח יזמות היא קבוצת עמותות שמטרתן לסייע לעסקים בישראל. "אחרי אבחון ראשוני בטלפון שבו אנחנו מבינים איזו הלוואה רלוונטית לעסק, אנחנו מצמידים לו מלווה שיעזור לו בהגשת הטפסים" אומר מיכאל כהן, מנכ"ל מט"י רעננה, "הלוואה בערבות מדינה היא מסובכת ולכן אנחנו ממליצים על יועץ שילווה את כל התהליך, אבל לפעמים אנחנו ממליצים לבעל העסק לפנות לקרנות הלוואה אחרות שפשוט יותר להגיש אליהן בקשה, ובמקרה כזה רק ננחה איך למלא את הטפסים לבד"

 מחיר ליווי של יועץ מטעם מט"י רעננה נע בין 1,500-2,500 ₪ עבור 10-20 שעות יעוץ.

הגשת בקשה להלוואה בליווי מעוף

מעוף הוא גוף מטעם המדינה שמעניק סיוע לעסקים. גם הם מספקים שירות מוזל לצורך הגשת בקשה להלוואה בערבות המדינה. יועץ מטעם ייפגש אתכם ויאבחן את מצב העסק ואם הוא אכן עומד בתנאים לקבלת הלוואה בערבות המדינה. אם המסקנה היא שכן, מעוף יצמידו לבעל העסק יועץ שילווה אותו בתהליך הבקשה.

 מחיר פגישת אבחון ראשונית עם מעוף הוא 500 ₪.

 מחיר ליווי לאורך כל התהליך נע בין 1,200-3,000 ₪, תלוי במורכבות הבקשה ובגובה ההלוואה.

המחירים לא כוללים מע"מ.

הגשת בקשה להלוואה בליווי יועצים פרטיים

תוכלו לבחור ביועצים פיננסיים או רואי חשבון מטעמכם שילוו את התהליך. הם יעזרו לכם עם הפקת כל הדוחות ובניית תחזית עסקית, אבל כדאי לדעת שזה יעלה משמעותית יותר מליווי דרך מעוף או מט"י.

מחיר ליווי יועץ פרטי נע בין 5,000-10,000 ₪, תלוי במורכבות הבקשה. חלק מהיועצים יגבו לפי אחוזים מגובה ההלוואה ולא מחיר קבוע.

הלוואה בערבות המדינה היא אמנם מסלול טוב לעסקים שזקוקים לאשראי, אבל היא לא בהכרח הפתרון הכי מתאים לעסק שלכם. בכל מקרה, כשתתחילו תהליך יעוץ עם מעוף או מט"י, יכול להיות שימליצו לכם על הלוואה מקרן או גוף שמתאימים יותר לכם. אלה שני הגופים המרכזיים שמספקים הלוואות לעסקים: 

הלוואה מקרן עוגן

קרן עוגן היא גוף ללא מטרות רווח שמעניק הלוואות בתנאים נוחים לעסקים קטנים ובינוניים. היתרון שלה בהשוואה להלוואה בערבות המדינה הוא מהירות אישור הבקשה. תהליך הבדיקה של עוגן דומה מאוד לתהליך הבדיקה של הקרן להלוואה בערבות מדינה: יועץ כלכלי מטעם מעוף, מט"י או שירות פרטי יבדוק את ההתנהלות הכלכלית של העסק ויבנה יחד איתו תכנית עסקית שמתבססת על הנתונים שבכל הדו"חות העסקיים.

לאחר הגשת כל המסמכים לעוגן, כלכלן מטעמם יצור קשר עם בעל העסק, יבדוק את ההתנהלות העסקית, יבנה יחד איתו תחזית להמשך, וימליץ אם לאשר את ההלוואה ומה גובה האשראי שכדאי לאשר. וועידת האשראי של עוגן מתכנסת בכל יום, והם יחליטו אם לאשר את ההלוואה או להמליץ על ליווי של יועץ עסקי במקום.

זמן אישור ההלוואה מקרן עוגן הוא עד שבעה ימי עסקים מרגע הגשת המסמכים במלואם.

• גובה ההלוואה הוא עד 650,000 ₪.
• פריסת הלוואה של 4-6 שנים.
• הריבית נעה בין פריים+2.5 לפריים+4.5, ויש אפשרות למסלול ריבית קבועה.
• אישור ההלוואה מותנה בהשארת פיקדון של 20% ממגובה ההלוואה או החתמת ערב. בהלוואות בסכומים גבוהים כמו 650,000 ₪ ידרשו שני ערבים.
• במקרים מסוימים תאושר הלוואה ללא פיקדון וללא ערבים

כאן ניתן לראות את המסלולים השונים בקרן עוגן. 

המרכז לעידוד עסקים של הסוכנות היהודית

המרכז לעידוד עסקים פועל כדי לקדם עסקים מהפריפריה הגיאוגרפית והחברתית בישראל, או במילים פשוטות – אם אתם גרים באזור הנגב, הגליל או ירושלים, או שאתם עולים חדשים, בני הקהילה האתיופית, המגזר החרדי והמגזר הערבי, יתכן שאתם זכאים להלוואה בערבות הסוכנות היהודית.

תהליך האישור דומה לתהליך בקרנות האחרות. מגישים בקשה ראשונית לקרן ומציגים את מטרת העסק וגובה ההלוואה המבוקשת, בונים תכנית עסקית יחד עם יועץ עסקי שהמרכז לעידוד עסקים אישר, ואז מציגים את התכנית לפני וועדה של נציגי הבנק ונציגי המרכז לעידוד עסקים. אם ההלוואה מאושרת, שאר התיאומים נערכים מול הבנק.

יש מספר קרנות לפי אזורי מגורים ולפי האוכלוסיה אליה אתם שייכים, את הפירוט של הישובים הנתמכים ואיזו קרן מתאימה להם ניתן למצוא באתר הסוכנות היהודית.

• גובה ההלוואה המקסימלי הוא 250,000-400,000 ₪, תלוי בקרן המלווה.
• פריסת ההלוואה היא עד 6 שנים.
• הבנק המלווה הוא אוצר החייל.

במידרג מדורגים למעלה מ-8,200 בעלי מקצוע ביותר מ-110 תחומים שונים: אדריכלים, שפים פרטיים, שיפוצניקים, מדבירים, מנעולנים, מוסכים, ועוד. המודל העסקי הוא ההוגן ביותר: משלמים רק על עסקה שסגרתם. אם זה נשמע לכם מעניין - כאן אפשר לקרוא על זה עוד. 

בעלי מקצוע טובים צומחים במידרג - כאן נרשמים